Festgeld-Konto: Zinsen sichern. Laufzeit planen.
Beim Festgeld legst du einen festen Betrag für eine vereinbarte Zeit an. Der Zinssatz steht von Anfang an fest – dafür kannst du während der Laufzeit meist nicht über das Geld verfügen.
Der vereinbarte Zins bleibt für die gesamte Laufzeit grundsätzlich unverändert.
Eine vorzeitige Verfügung ist meist ausgeschlossen oder nur aus wichtigem Grund möglich.
Der Kontostand schwankt nicht durch Börsenbewegungen.
In der EU sind Einlagen grundsätzlich bis 100.000 Euro je Person und Bank geschützt.
Was ist ein Festgeldkonto?
Ein Festgeldkonto ist eine verzinste Bankeinlage mit fest vereinbarter Laufzeit. Du legst einen bestimmten Betrag einmalig an und erhältst dafür einen Zinssatz, der für den vereinbarten Zeitraum grundsätzlich garantiert ist.
Während der Laufzeit kannst du meist weder zusätzlich einzahlen noch frei über das Guthaben verfügen. Am Ende erhältst du den Anlagebetrag zusammen mit den vereinbarten Zinsen zurück oder das Geld wird – abhängig vom Vertrag – erneut angelegt.
Im Unterschied zum Tagesgeld ist Festgeld nicht täglich verfügbar. Gegenüber dem Sparbuch bietet Festgeld häufig klarere Laufzeiten und feste Konditionen, während klassische Spareinlagen oft Kündigungsfristen und variable Zinsen haben.
| Kriterium | Festgeld | Tagesgeld | Sparbuch |
|---|---|---|---|
| Zinssatz | Fest für die Laufzeit | Meist variabel | Meist variabel |
| Verfügbarkeit | Regelmäßig erst zum Laufzeitende | Täglich über Referenzkonto | Mit Kündigungs- und Verfügungsregeln |
| Einzahlungen | Meist einmalig | Flexibel | Je nach Produkt flexibel |
| Geeignet für | Planbar entbehrliches Geld | Notgroschen und kurzfristige Rücklagen | Klassisches Sparen mit geringer Flexibilität |
Vorteile und Nachteile von Festgeld.
Vorteile
- Fester Zinssatz und klare Kalkulation
- Kein Börsen- oder Kursrisiko
- Gesetzlicher Einlagenschutz innerhalb der Sicherungsgrenze
- Wenig laufender Verwaltungsaufwand
- Geeignet für planbare Sparziele
Nachteile
- Geld ist während der Laufzeit gebunden
- Vorzeitige Kündigung meist ausgeschlossen
- Steigende Marktzinsen werden nicht automatisch mitgenommen
- Inflation kann die reale Kaufkraft mindern
- Lange Laufzeiten erschweren Anpassungen
Wie lange solltest du dein Geld binden?
Festgeld wird je nach Bank für wenige Monate bis zu zehn Jahre angeboten. Typische Laufzeiten sind drei, sechs, zwölf, 24, 36 oder 60 Monate. Manche Anbieter arbeiten mit festen Kalenderterminen, andere rechnen ab dem Tag der Anlage.
Banken bestimmen ihre Festgeldzinsen anhand des allgemeinen Zinsniveaus, ihrer Refinanzierung, der erwarteten Zinsentwicklung, der Laufzeit und des Wettbewerbs um Einlagen. Eine längere Laufzeit muss deshalb nicht automatisch den höchsten Zins bieten.
Kurze Laufzeiten erhalten Flexibilität. Lange Laufzeiten schaffen Planungssicherheit, erhöhen aber das Risiko, bei steigenden Zinsen in einem älteren Vertrag festzustecken.
Kurzfristig
Ein bis zwölf Monate. Geeignet, wenn du bald wieder über das Geld verfügen oder das Zinsniveau regelmäßig neu bewerten möchtest.
Mittelfristig
Ein bis drei Jahre. Ein Kompromiss aus Zinssicherheit und überschaubarer Bindung.
Langfristig
Drei bis zehn Jahre. Nur für Geld, das du mit hoher Sicherheit nicht benötigst.
Zinskurve prüfen
Vergleiche mehrere Laufzeiten. Ein längerer Vertrag kann zeitweise schlechter verzinst sein als ein kürzerer.
Wie viel Zins bringt deine Anlage?
Der Rechner zeigt einen vereinfachten Bruttoertrag. Trage Anlagebetrag, Jahreszins und Laufzeit ein.
Wie sicher ist Festgeld?
Festgeld ist eine Bankeinlage. In der Europäischen Union sind Einlagen grundsätzlich bis 100.000 Euro je Person und Kreditinstitut gesetzlich geschützt. Dabei werden Girokonto, Tagesgeld, Festgeld und weitere Einlagen bei derselben rechtlichen Bank zusammengerechnet.
Bei ausländischen Banken ist regelmäßig das Sicherungssystem des Herkunftslands zuständig. Die Schutzgrenze ist in der EU harmonisiert, doch Sprache, Verwaltung, wirtschaftliche Rahmenbedingungen und der Ablauf einer Entschädigung können sich unterscheiden.
Freiwillige Sicherungssysteme können zusätzlichen Schutz bieten. Sie sollten aber nicht als Ersatz für die Prüfung der gesetzlichen Sicherung verstanden werden.
Länderratings und Bankratings können zusätzliche Hinweise zur wirtschaftlichen Stabilität geben. Sie sind jedoch keine Garantie und können sich verändern. Prüfe deshalb immer Sicherungsland, rechtliche Bank und Gesamteinlage.
So eröffnest du ein Festgeldkonto.
Angebot prüfen
Vergleiche Zins, Laufzeit, Mindestanlage, Höchstbetrag, Einlagensicherung und Verlängerungsregeln.
Antrag ausfüllen
Benötigt werden regelmäßig Name, Anschrift, Geburtsdatum, Steuer-ID und ein Referenzkonto.
Identität bestätigen
Die Legitimation erfolgt meist per VideoIdent, PostIdent, Online-Ausweis oder Filiale.
Anlagebetrag überweisen
Überweise fristgerecht. Manche Angebote werden erst nach vollständigem Geldeingang verbindlich.
Welche Kriterien wirklich zählen.
Wie Festgeldzinsen versteuert werden.
Festgeldzinsen sind Kapitalerträge. Bei deutschen Banken werden grundsätzlich 25 Prozent Kapitalertragsteuer einbehalten. Hinzu kommen Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer.
Mit einem Freistellungsauftrag nutzt du deinen Sparer-Pauschbetrag. Er beträgt 1.000 Euro pro Person und 2.000 Euro bei gemeinsam veranlagten Ehepaaren.
Liegt dein gesamtes Einkommen voraussichtlich unter dem steuerlichen Grundfreibetrag, kann eine Nichtveranlagungs-Bescheinigung den Steuerabzug verhindern.
Bei ausländischen Banken kann die deutsche Steuer nicht automatisch abgeführt werden. Dann musst du die Zinsen gegebenenfalls selbst erklären.
Kündigung, Verlängerung und Prolongation.
Festgeld endet grundsätzlich mit der vereinbarten Laufzeit. Je nach Vertrag wird der Betrag anschließend auf das Referenzkonto überwiesen oder automatisch erneut angelegt.
Diese automatische Verlängerung wird Prolongation genannt. Sie kann zu einer neuen Laufzeit mit dann geltenden Konditionen führen. Wer nicht verlängern möchte, muss oft eine Kündigungs- oder Widerspruchsfrist beachten.
Eine vorzeitige Kündigung ist normalerweise ausgeschlossen. Ausnahmen können bei besonderen Härtefällen vorgesehen sein, etwa Tod, existenzieller Notlage oder vertraglich geregelten Sonderfällen. Ein Anspruch besteht nicht automatisch.
Für wen ist Festgeld sinnvoll?
Sicherheitsorientierte Sparer
Geeignet für Menschen, die feste Zinsen und keine Kursschwankungen möchten.
Familien
Planbare Beträge für spätere Anschaffungen oder Ausbildungskosten können passend gestaffelt werden.
Studierende
Nur für Beträge sinnvoll, die während der Laufzeit wirklich nicht benötigt werden.
Selbstständige
Für langfristig planbare Rücklagen geeignet, nicht aber für kurzfristig fällige Steuern oder Betriebsausgaben.
Diese Festgeld-Fehler lassen sich vermeiden.
Wann Tagesgeld oder Sparplan besser passen.
Tagesgeld
Für Notgroschen und kurzfristige Rücklagen. Täglich verfügbar, aber mit variablem Zins.
ETF- oder Aktiensparplan
Kann für langfristigen Vermögensaufbau geeignet sein, unterliegt aber Kursschwankungen und Verlustrisiken.
Festgeld kurz erklärt.
Kann ich Festgeld vorzeitig kündigen?
Ist Festgeld sicher?
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
Was ist eine Prolongation?
Muss ich Festgeldzinsen versteuern?
Festgeld schafft Ruhe – wenn die Laufzeit zu deinem Leben passt.
Festgeld bietet feste Zinsen, klare Planung und keinen Börsenstress. Der Preis dafür ist die fehlende Verfügbarkeit während der Laufzeit.
Lege deshalb nur Geld fest an, das du sicher nicht benötigst. Notgroschen und kurzfristige Rücklagen gehören auf ein flexibleres Konto.
Prüfe neben dem Zinssatz immer Einlagensicherung, Laufzeit, Mindestanlage, Steuerabwicklung und Verlängerungsregeln.